泰国银行计划收紧“先买后付”服务的相关规定

泰国银行（BOT）将于12月收紧对“先买后付”（BNPL）服务的管控，推出旨在解决日益严重的债务问题并增强公众“金融免疫力”的措施。

央行澄清说，新规并非旨在扼杀创新或消除这种流行的消费信贷形式，而是为了通过仔细考虑相关风险，将信贷增长控制在既定标准之内。

鉴于“先买后付”（BNPL）模式的快速发展，政府提出了相关措施。泰国银行（BOT）对七家主要信贷服务提供商的调查显示，信贷账户数量平均每年增长90%，信贷金额每年增长88%。2024年，这些服务提供商共发放了423万个账户，信贷额达220亿泰铢；而去年，这一数字已增至815万个账户，信贷额达480亿泰铢。今年上半年，信贷额已达到1100万个账户，信贷额达570亿泰铢。

快速增长引发担忧

据泰国央行称，先买后付服务经历了爆炸式增长，反映出消费者行为的重大转变以及用户风险的增加，尤其是年轻一代和“脆弱”人口群体，他们可能会积累难以偿还的债务。

根据拟议规则，先买后付用户必须年满20周岁，信用额度不得超过2万泰铢，且必须在六个月内还清。利息、罚款和手续费的合计上限为每年15%。信用额度不可兑换成现金或数字货币，不可提取，也不可转至其他信用账户。

对七家主要“先买后付”（BNPL）服务提供商的调查揭示了一些令人震惊的数据：

• 信用卡账户数量每年激增90%。
• 信贷总额平均每年增长 88%。

信贷增长时间表：

• 2024年： 423万个账户，总额达220亿泰铢
• 2025年： 815万个账户，总额达480亿泰铢
• 2026年上半年： 1100万个账户，交易额达570亿泰铢

五项关键监管措施

泰国银行已推出五项新措施来规范“先买后付”服务，并征求公众意见：

1. 年龄要求：先买后付用户必须年满20岁。
2. 信用额度：信用额度不得超过 20,000 泰铢，且须在六个月内还清。
3. 利率上限：综合利率、罚款和费用不得超过每年15%。
4. 不可兑换现金：信用额度不可兑换现金、数字货币、提取或转入其他信用账户。
5. 公平还款实践：服务提供商在收款过程中必须秉持公平原则，并清晰地展示欠款金额和应付利息。

通过将“先买后付”纳入监管框架，泰国央行旨在从一开始就筛查风险并防止债务问题，从而在保护消费者的同时，允许金融服务负责任地发展。

泰国央行行长维泰·拉达那功表示，先买后付（BNPL）的扩张速度超过了个人贷款和信用卡，一些消费者甚至将其用于日常购物。他警告说，如果没有适当的监管，信贷的便捷获取可能会导致债务不断累积，尤其是在年轻和经济脆弱的用户群体中。

贷款机构还需遵守公平的还款规定，并明确披露未偿余额和应付利息。泰国央行表示，这些措施旨在筛查风险、预防债务问题，而非限制金融创新。央行已邀请公众就这些提案发表意见。